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樊爽文在闭门会上的演讲，重新认识互联金融

“无论如何，互联金融出现以后，的确是大大加快了金融改革创新速度

，同时也为我们整个金融行业带来新的活力和发展的动力，但从金融风险防范的角度来看，我们所面临的风险不是减少了而是大大的增加了，作为传统的金融，大家通常所说的包括流动性风险、信用风险、声誉风险等一切的并没有因为我们使用了互联技术而消失，反而在这种互联条件下，会有新的风险产生”

我从个人角度来说，是互联时代下的法律风险防范问题，总是感觉到互联金融这个概念，出现了以后到现在没有一个统一的认识，这个概念被广泛使用以后，形成了一个最现实的问题就是，从方法论的角度讲有种阶级论的感觉，现在大家都用这个概念以后，把一些问题搞混淆了，比如说P2P的问题，P2P和非法集资如何界定，P2P在很多情况下如果说没有利用互联去做，那么可能会被认为是非法集资，但现在一借助互联以后，会是一个合法的东西了。

我倒不是说P2P本身就是非法的，但是鱼龙混杂，其中很多像这段时间大家也关注到一些P2P企业的跑路问题，如果说没有建资金池那就没必要跑，既然跑了有一些资金的损失，一定是有资金池的这样一种做法，在这种情况下，他非法集资怎么去界定。

另外，这个概念被使用了，特别是被给与了互联企业，其他非传统金融机构以后，这些企业好像把他与传统金融机构对立起来了，对立起来以后，就显得互联的机构是一种先进的代表，传统金融机构是一种落后的代表，实际上这里面有一个很大的问题，大家形象的有些人在说金融机构实际上是带着镣铐跳舞。

但无论如何，互联金融出现以后，的确是大大加快了金融改革创新速度，同时也为我们整个金融行业带来新的活力和发展的动力，但从金融风险防范的角度来看，我们所面临的风险不是减少了而是大大的增加了，作为传统的金融，大家通常所说的包括流动性风险、信用风险、声誉风险等一切的并没有因为我们使用了互联技术而消失，反而在这种互联条件下，会有新的风险产生。

比如像客户信息泄露的问题，络安全问题，技术风险等等又凸现出来，更何况在互联条件下，风险控制的手段，有了进一步的增加，得到了丰富，但同时风险控制也面临着极大的挑战，这种挑战主要是表现在，风险传播的速度会大大的加快，风险传播的范围影响也大大增加了，相应的来讲风险控制的难度也就大大增加了。

在传统金融领域出现的法律问题并没有很好地得到解决，从防范金融风险的角度来看，从法律研究方面，主要还是有这三方面的问题，一是无法可依的问题，总体来讲在整个金融立法方面，我们的步伐还是比较滞后的，2011年国际货币基金组织，国际银行，组织了对中国金融部门评估规划，总体对我国金融基础设施评价还是比较高的，但是他提出来的问题，最核心的问题就是对法律框架和监管制度这方面的不足提出了意见，从支付结算这个角度来看，我们国家到目前为止，在结算方面出了票据法，是一部专门的法律以外，其他在方面的层面没有任何一部法律，我们通常会说，要保护人民生命财产安全，在一定程度上，人民财产安全和生命安全是同等重要的，但作为财产的转移机制，支付结算，至今没有一个法律保护，这就是一个现实的情况。

但比这个更可怕的是第二个问题，是违法成本比较低，整个社会还是缺乏一种依法守规的理念，相反更多的是一个法律一个规定出来以后，大家不是想办法去尊收他，而是想尽办法怎么去规避，逃避，甚至是怎么去破图，第一波突破的人我们叫他违法的红利，当然后面很多人跟上来以后，政法法律部门觉得不行了，要管了，后面人倒霉，谁要突破的早，谁要违法违规，反而会得到一些利益，并且处罚的成本，违规的成本极低的，现在大家都在谈****部门要简政放权，减少事前事中事后的监督管理，问题手段是加在什么地方，因为我们整个社会信用体系并不完善，这种信用承建的措施也不够，后续手段跟不上的话，整个问题会比较大，从法律层面来讲应该是怎么增加违法的成本。

第三个存在的问题就是在金融立法方面的法律层级比较低，大部分是金融监管部门的一些规范性文件，再往上一点有一些部门规章，从法律和法规层面来讲，都是比较少的，这种层级比较低会出现一个问题，比如近期有一个案例一个很典型的案例，一家企业的营业执照被吊销以后，从银行账户管理角度来讲，账户就只能进不能出，打官司以后法院判决银行败诉，法院认为企业作为法人主体资格丧失，不是一个完整意义上的经济主体，作为民事主体，作为取款自由的权利应该得到保障，这就是一个很大的问题，这就导致了商业银行两难，如果遵守了这种部门规章规定，被法院判违法了，如果相反就面临违规的尴尬局面，所以说法律在这方面存在薄弱地方。上述案例，在支付结算方面也涉及比较多。

另一个和法律制度相关的就是金融消费者风险意识，金融消费者自我保护能力问题，金融行业是一个高风险的行业，面临着很大风险，怎么样去防范这些风险，保护资金安全，应该是市场参与者所共同面临的问题，消费者意识不是一时半会就能提高，在自我保护不足的情况下，我们在制度上是不是应该做一些工作，尽管这几年金融消费者教育在加强，金融消费者意识在提高，同时各类诈骗案件也从另一个方面教训了消费者，但总体的保护意识还是比较差，否则就不会现在这样诈骗等案件屡禁不止了，这也反映金融消费者的保护能力还是有缺陷的，在这种情况下，能不能通过制度设计来进行一定的补救，或者说即便是消费者风险意识提高了，我们还是需要从法律上做一些安排，把这种可能发生的资金损失，控制在一定的范围内，比如说法律方面，像我刚才说的账户管理，美国设计活期存款账户，结算账户。

另外，像限额管理能不能有些一些办法，的确在限额管理上有一些争议，在一定情况下做结构保护性措施，它还是一种比较有效的方法，也是被广泛利用的，比如说，对众筹，美国JOSP法案相关的法案，什么样的人什么收入买多少，也有一个明确的规定，目的是一旦发生风险以后，我的损失是可控的，作为个体的这种冲动，就会通过法律这种安排使它的损失控制在相对可控的范围内和他的风险承受能力相匹配，这也是从法律制度来讲能够做出来的一些制度安排。

总之，在金融业快速发展的同时，在法律制度建设上，应该能够尽快的跟上，这样整个金融业的发展才能够持续健康，还有就是互联时代我们所面临的金融风险会更高更加难以控制，第三是金融界和法律界这种合作，会更加迫切，更加的具有现实意义。

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